明令禁止高利放貸！

文/廣州陳亮律師

高利貸一直以來是滋生違法犯罪行為的重災(zāi)區(qū)?！靶@貸”、“套路貸”、黑網(wǎng)貸、地下錢莊等打著小額貸款的幌子，通過“砍頭息”、利滾利等方式，使小錢像滾雪球一樣越滾越大，最終變成永遠(yuǎn)都還不完的巨額債務(wù)。而且，這些非法放貸機(jī)構(gòu)，往往會使用暴力、威脅、恐嚇、敲詐等手段進(jìn)行催債，給債務(wù)人帶了巨大的身心傷害和財產(chǎn)損失，產(chǎn)生了十分惡劣的社會影響。針對近年來各界反映強(qiáng)烈的高利放貸問題，此次《民法典》明確規(guī)定禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家的有關(guān)規(guī)定。前述規(guī)定代表國家從法律層面規(guī)范民間借貸活動，以確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展?！睹穹ǖ洹烦雠_后，法院在民間借貸糾紛案件的審理過程中，只要當(dāng)事人約定的利息違反了國家有關(guān)借款利率的強(qiáng)制性規(guī)定，原則上都將得到法律的否定性評價。下面，筆者將為大家介紹《民法典》中民間借貸相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容。

1、什么是高利放貸？

《民法典》第六百八十條第一款規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規(guī)定>的決定》的規(guī)定，民間借貸利率上限由原來的“以24%和36%為基數(shù)的兩線三區(qū)”調(diào)整為“合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍”。因此，根據(jù)前述規(guī)定，法律保護(hù)的民間借貸利率上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍，放貸人收取的利息不得突破該利率上限，否則，即屬高利放貸。

2、什么是LPR?

LPR的全稱為Loan Prime Rate，是指貸款市場報價利率，它是一種貸款參考利率。

自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率（LPR），中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消。因此，自此之后人民法院裁判貸款利息的基本標(biāo)準(zhǔn)改為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率。

3、如何在民間借貸合同中正確地約定利息？

《民法典》第六百八十條第二款、第三款規(guī)定，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

根據(jù)前述規(guī)定，自然人之間借款，簽訂的借款合同在沒有約定利息或者利息約定不明的情況下，將被視為沒有利息。因此，在出借款項時，一定要注意在借款合同中明確約定法律允許范圍內(nèi)的利息。

同時還應(yīng)注意，如果當(dāng)事人在借貸合同中既約定了逾期利率，又約定了違約金或者而其他費(fèi)用的，出借人可以選擇主張其中一項，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期LPR利率四倍的部分，法院將不予支持。

4、民間借貸合同在什么情況下是無效的？

根據(jù)2020年修正的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。

5、非法催收高利貸，需要承擔(dān)刑事責(zé)任嗎？

不僅高利放貸行為已被法律明確禁止，非法催收高利貸的行為人，還將受到刑事處罰。在此前的司法實踐中，催收非法債務(wù)往往伴隨著跟蹤、傷害、限制人身自由、毀壞財物等行為，可能觸及故意傷害、非法拘禁、尋釁滋事等罪名，但只有催收行為造成嚴(yán)重后果才會被定罪追究刑事責(zé)任。

但根據(jù)2021年3月1日起施行的《刑法修正案（十一）》新增第293條之一的規(guī)定，有下列情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金：（一）使用暴力、脅迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐嚇、跟蹤、騷擾他人的。同時，《兩高關(guān)于執(zhí)行確定罪名的補(bǔ)充規(guī)定（七）》中明確《刑法》第293條之一相應(yīng)的罪名為“催收非法債務(wù)罪”，至此，該罪名被正式列入《刑法》。

《刑法典修正案（十一）》的發(fā)布，將采取“暴力”或者“軟暴力”手段催收非法債務(wù)的行為定為催收非法債務(wù)罪，填補(bǔ)了對高利貸整治乃至對金融秩序整治的立法空白，行為人在《刑法典修正案（十一）》發(fā)布后實施非法催收高利貸行為的，將以催收非法債務(wù)罪定罪論處。

以上就是本期對《民法典》中關(guān)于禁止高利放貸規(guī)定的解讀，讀者們?nèi)缭谏钪杏龅诫y以解決的糾紛，或者對本欄目有任何意見或建議，歡迎向本雜志的編輯部來信，也可以向筆者留言（聯(lián)系方式詳見“中國律師的法律信箱”一欄），筆者將一一為您解答。